Een AOV kiezen is een grote beslissing — de verschillen in premies, voorwaarden en uitkering kunnen duizenden euro's per jaar schelen. Hier zijn de belangrijkste Nederlandse aanbieders voor ZZP'ers vergeleken.
De belangrijkste aanbieders
| Verzekeraar | Sterkte | Typische premie* |
|---|---|---|
| Movir | Specialist voor medische en juridische beroepen | €180-€350/mnd |
| Florius (De Zelfstandige) | Goede prijs-kwaliteit voor ZZP'ers, simpele acceptatie | €100-€200/mnd |
| Allianz Nederland | Uitgebreide dekkingen, stabiele premies | €150-€300/mnd |
| De Goudse | Marktleider, standaard keuze voor MKB | €150-€280/mnd |
| Nationale-Nederlanden | Grote organisatie, brede productlijn | €160-€290/mnd |
| Aegon Cappital | Moderne interface, snelle aanvraag | €140-€270/mnd |
| Interpolis / TAF | Rabo-klanten krijgen korting | €150-€280/mnd |
*Indicatief voor ZZP bureau-beroep 35 jaar, €3.500/mnd verzekerd, 90 dagen wachttijd, tot AOW.
Wat maakt één AOV beter dan de ander?
Acceptatie-criteria
- Medisch onderzoek verplicht of niet: sommige aanbieders accepteren "op verklaring", andere eisen uitgebreide keuringen
- Uitsluitingen voor bestaande klachten: rug, knie, psychische klachten — kijk goed naar de uitsluitingen
- Leeftijdsgrenzen: sommige stoppen met accepteren boven 55
Arbeidsongeschiktheidscriterium
- Beroepsgebonden: kun jij nog jouw beroep uitoefenen? (duurder, ruimhartiger)
- Passende arbeid: kun jij nog werk doen dat past bij je opleiding/ervaring? (middelduur)
- Gangbare arbeid: kun jij nog enig werk doen? (goedkoper, veel minder uitkering bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid)
Uitkeringsstructuur
- Maximum uitkering: meestal 80-100% van verzekerd bedrag
- Uitkering tot welke leeftijd: tot AOW, of tijdelijk (5-10 jaar)
- Indexering: stijgt je uitkering jaarlijks met inflatie?
- Wachttijd: 30, 90, 180 of 365 dagen — hoe langer, hoe lager de premie
Het broodfonds als alternatief
Een broodfonds is geen verzekeraar maar een "schenkkring" van zelfstandigen die elkaar bij ziekte financieel ondersteunen:
- Inleg: €33,75-€112,50/maand afhankelijk van gewenste uitkering
- Maximum uitkering: €1.500-€2.500 per maand, maximaal 2 jaar
- Ledenaantal: 20-50 personen per kring
- Voordelen: zeer betaalbaar, sociaal, geen medische keuring
- Nadelen: beperkte duur (max 2 jaar), geen dekking bij blijvende arbeidsongeschiktheid, niet iedereen haalt voldoende cashflow
Slimme combi: broodfonds voor korte uitval + AOV met lange wachttijd (1 jaar) voor blijvende arbeidsongeschiktheid. Samen vaak goedkoper dan één AOV.
Welke past bij wie?
Specialistische/risicovolle beroepen:
- Medisch of juridisch: Movir kent je beroep
- Bouw/handwerk: De Goudse of Allianz hebben ervaring met fysieke risico's
- Horeca/foodtruck: De Goudse
Standaard ZZP bureau-beroep:
- Beste prijs: Florius, Aegon Cappital
- Gevestigde naam: De Goudse, Nationale-Nederlanden
- Rabo-klant: Interpolis met korting
Hoe kies je?
- Via een onafhankelijke adviseur: vraagt offertes aan bij 3-5 verzekeraars, legt de voor- en nadelen uit. Gratis voor jou (provisie van verzekeraar).
- Online vergelijkingssites: Independer, Geld.nl, Pricewise — sneller maar minder nuance
- Direct bij de verzekeraar: soms 10-15% korting, maar je moet zelf vergelijken
Valkuilen
- Te lage uitkering: €1.500/mnd dekt nauwelijks je vaste lasten bij langdurige uitval
- Te lange wachttijd: 1 jaar eigen risico is goedkoop maar riskant zonder buffer
- "Gangbare arbeid" criterium: je kunt 70% arbeidsongeschikt zijn maar toch geen uitkering krijgen als de verzekeraar "ander werk" kan bedenken
- Niet-medische acceptatie: klinkt makkelijk maar werkt vaak door bij uitsluitingen
- Kapitaaldekking vs schadeverzekering: schade is de standaard voor ZZP, kapitaaldekking is complexer
Onze aanbeveling: voor jongere ZZP'ers is Florius of De Goudse vaak de beste prijs-kwaliteit. Voor specialistische beroepen (medisch, juridisch) loont een specialist als Movir. Combineer met een broodfonds voor dekking bij korte uitval. En laat je altijd adviseren — de premies zijn te hoog om "wel te zien".