Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is voor veel ZZP'ers de belangrijkste én duurste verzekering. Als je niet kunt werken door ziekte of ongeluk, dekt de AOV (een deel van) je inkomen. Maar de prijsrange is groot — €80 tot €500+ per maand — en de keuze is complex.
Wat bepaalt de premie?
- Je beroep: bureau-werk is veruit het goedkoopst. Fysiek beroepsrisico (handwerk, bouw, horeca) betaalt 2-3× meer.
- Je leeftijd: premie stijgt ongeveer €15-€30/maand per 10 jaar ouder.
- Het te verzekeren bedrag: hoe hoger je "verzekerd inkomen", hoe hoger de premie.
- De wachttijd: lange eigen-risico periode (90 of 180 dagen) verlaagt de premie substantieel.
- De dekkingsduur: tot AOW-leeftijd of tijdelijk (bijv. 5-10 jaar).
- Het arbeidsongeschiktheidscriterium: "beroepsgebonden" (kan jij nog jouw beroep uitoefenen?) is duurder dan "gangbare arbeid" (kan jij nog enig werk doen?).
Prijsindicaties per profiel (2025)
| Profiel | Maandpremie | Jaarpremie |
|---|---|---|
| ZZP bureau-werk, 30 jaar, €2.500/mnd verzekerd, 90 dagen wachttijd | €80-€130 | €960-€1.560 |
| ZZP bureau-werk, 40 jaar, €3.500/mnd verzekerd | €140-€210 | €1.680-€2.520 |
| ZZP bureau-werk, 50 jaar, €3.500/mnd verzekerd | €220-€320 | €2.640-€3.840 |
| Handwerk/bouw, 35 jaar, €3.000/mnd verzekerd | €250-€400 | €3.000-€4.800 |
| Hoogrisico (horeca, rijscholen) | €300-€550 | €3.600-€6.600 |
Broodfonds als alternatief
Een broodfonds is een schenkkring van zelfstandigen die elkaar financieel ondersteunen bij langdurige ziekte. Maandelijkse inleg €33,75-€112,50, uitkering tot maximaal 2 jaar bij ziekte. Voordelen: betaalbaar, sociaal vangnet. Nadelen: beperkte duur, geen dekking bij blijvende arbeidsongeschiktheid, je bent wel gebonden aan groep-besluiten.
Goedkoop kan duur uitpakken
Let op deze valkuilen:
- Te lage uitkering: kies een maandelijks bedrag dat je daadwerkelijke vaste lasten dekt + minimum levensbehoeften
- Te lange wachttijd: 1 jaar eigen risico klinkt goedkoop, maar als je in die tijd stukloopt is er geen vangnet
- Gangbare arbeid criterium: je kunt 90% arbeidsongeschikt zijn maar toch "elders kunnen werken" — geen uitkering
- Niet-medisch acceptatie: "snel en gemakkelijk" betekent vaak uitsluitingen voor bestaande klachten
Vergelijk hoe?
- Onafhankelijke vergelijkers: Independer, Geld.nl, Pricewise
- Verzekeraars: Movir, Florius, Allianz Nederland, De Goudse, Nationale-Nederlanden
- Adviseur: een AOV-specialist berekent per situatie de beste combi, vaak gratis omdat ze provisie krijgen
Gemiddelde maandprijs voor een gezonde ZZP'er in een "bureau-beroep" van 30-45 jaar: €100-€250/maand. Dat is ongeveer 4-7% van een modaal ZZP-inkomen — een serieuze investering in je financiële veiligheid.