Een van de moeilijkste vragen bij het afsluiten van een AOV is: welk bedrag moet ik verzekeren? Te laag en je komt in problemen als je uitvalt; te hoog en je betaalt onnodig veel premie. Deze calculator berekent het minimum op basis van je werkelijke vaste lasten.
Wat tel je mee als "vaste lasten"?
Huisvesting
- Huur of hypotheek (netto na rente-aftrek)
- Gemeentebelastingen, waterschap, OZB
- Energie, water, internet
- Opstalverzekering, inboedelverzekering
Levensonderhoud
- Boodschappen (€500-€900/mnd voor een gezin)
- Persoonlijke verzorging
- Kleding en schoeisel
Verzekeringen
- Zorgverzekering (basis + aanvullend)
- Autoverzekering (als van toepassing)
- Overige persoonlijke verzekeringen
Vervoer en communicatie
- Auto (lease, brandstof, wegenbelasting, APK, reparaties)
- OV-abonnement
- Telefoon
Persoonlijke verplichtingen
- Alimentatie of studiekosten kinderen
- Hypotheek op andere objecten
- Persoonlijke leningen
Belangrijk: bruto vs netto dekking
De meeste AOV's keren uit in een bruto bedrag. Daarover betaal je vervolgens inkomstenbelasting (~30-35%). Dus als je minimum €2.500 netto per maand nodig hebt, moet je ongeveer €3.600 bruto verzekeren.
Sommige verzekeraars bieden een "netto-uitkering" optie — iets duurder maar simpeler te berekenen.
Wat kun je besparen bij langdurige uitval?
Niet alle uitgaven blijven dezelfde als je niet kunt werken:
- Zakelijke kosten vallen weg (abonnementen, boekhouder soms, tools)
- Vervoer verlaagt (geen klantbezoeken, geen woon-werk)
- Kleding verlaagt (geen zakelijke outfits)
Deze besparingen zijn meestal 10-20% van je normale uitgaven. Reken ze mee als je op het randje van je budget zit.
Dekkingsniveaus
- Minimum (vaste lasten + 10% buffer): overleven in basic level
- Comfortabel (vaste lasten + 40% buffer): plus wat reserves voor onvoorziene zaken
- Royaal (1,5× vaste lasten): vergelijkbaar met je huidige levensstandaard
Actiepunten
- Maak een werkelijk maandoverzicht van je vaste lasten (gebruik 3 maanden bankafschriften)
- Reken op basis van deze calculator het minimum en de comfortabele dekking
- Vraag offertes op voor beide niveaus — meestal is het verschil ~€40/mnd
- Kies voor een iets hogere dekking als je budget het toelaat
- Herzie elke 2-3 jaar als je situatie verandert (verhuizing, kind, etc.)