Als werknemer bouw je automatisch pensioen op via je werkgever. Als ZZP'er valt die vangnet weg — en AOW alleen is voor de meeste mensen te weinig. Deze calculator laat zien hoe groot je pensioen-gat is en wat je moet sparen om het te dichten.
Waarom is dit belangrijk?
AOW is in 2025 ongeveer €1.450 bruto per maand voor een alleenstaande. Dat is ruim onder bijstandsniveau. Als je comfortabel oud wilt worden moet je zelf sparen.
De gemiddelde ZZP'er die 65 wordt met alleen AOW en geen eigen pensioen moet een aanzienlijke stap terugdoen in levensstandaard. Elk jaar dat je pensioensparen uitstelt, betekent dubbel zoveel moeten opzij zetten later.
Hoe bouw je pensioen op als ZZP'er?
- Lijfrente / banksparen: fiscaal aftrekbaar tot de "jaarruimte" grens. Populair bij Brand New Day, InsingerGilissen, Nationale-Nederlanden.
- Beleggen in ETF's: DEGIRO, Binck, Saxo — flexibel en vaak hogere rendementen dan lijfrente.
- Vastgoed: tweede woning verhuren als pensioen-inkomen.
- Eigen woning afbetalen: geen huur meer is indirect pensioen.
- Doorwerken: als ZZP'er kun je doorwerken na AOW-leeftijd — populair alternatief.
Belangrijke caveats bij de berekening
- Rendement: de calculator rekent met ~4% rendement. Historisch gemiddelde van een gebalanceerde portefeuille is 5-7%, maar reken voorzichtig.
- Inflatie: €1.000 over 30 jaar is in waarde ongeveer €550 bij 2% inflatie. Reken je doelen in reële termen.
- AOW-leeftijd: stijgt langzaam richting 67+. We rekenen met 67.
- Belasting op uitkering: pensioen uit lijfrente of banksparen is belast in box 1.
Actiepunten
- Check je jaarruimte op Belastingdienst.nl voor fiscale pensioenopbouw
- Open een lijfrente-spaarrekening of ETF-portefeuille
- Stel automatische maandelijkse inleg in — consistentie is belangrijker dan bedrag
- Review je pensioenplan elke 2 jaar of bij grote inkomens-veranderingen
- Overweeg een financieel planner voor een persoonlijk advies (€400-€1.500 eenmalig)